Закриті позики проти позик-контрейлерів: вибір правильного варіанту

Коли йдеться про фінансування за рахунок власного капіталу, домовласники мають кілька варіантів доступу до вартості свого будинку, зокрема, із закритим…друга позика(CES) та позики-підрядники. Обидва підпадають під поняття другої іпотеки, але вони служать різним цілям. Окрема CES ідеально підходить для одноразових витрат, таких як фінансування ремонту житла або позики на консолідацію боргів, тоді як позика-підрядник часто використовується при покупці, щоб уникнути додаткових витрат. У цій статті розглядаються їхні відмінності, щоб допомогти вам вибрати правильний кредит під заставу житла відповідно до ваших цілей.

Окрема CES – це закрита друга позика, яка надає фіксовану одноразову суму, що погашається протягом встановленого періоду зі стабільною процентною ставкою. Вона ідеально підходить для домовласників з існуючим власним капіталом, яким потрібні кошти без рефінансування своєї першої іпотеки. Наприклад, CES може профінансувати заміну даху на суму 30 000 доларів США, пропонуючи передбачувані платежі для фінансування ремонту житла. Це також потужна позика для консолідації боргів, що дозволяє об'єднати борги з високою ставкою в одну другу іпотеку зі ставками часто нижче 10%. Кредитори зазвичай вимагаютьПовний документпідтвердження — податкові декларації, підтвердження доходу та кредитний рейтинг вище 620, — але для осіб із нетрадиційним доходом доступні альтернативні варіанти документів, такі як виписки з банківського рахунку.

На відміну від цього, піґґбек-кредит – це друга іпотека, що береться одночасно з вашою основною іпотекою, часто структурована як угода 80-10-10 (80% перша іпотека, 10% піґґбек-кредит, 10% початковий внесок). Його основна роль полягає у скасуванні приватного іпотечного страхування (PMI), коли ваш початковий внесок менше 20%. На відміну від окремого CES, піґґбек-кредит не призначений для фінансування після покупки, а радше для зменшення витрат на купівлю. Наприклад, для будинку вартістю 400 000 доларів США піґґбек-кредит у розмірі 40 000 доларів США покриває частину початкового внеску, заощаджуючи ваші комісії за PMI.

Вибір між окремою кредитною іпотекою (CES) та кредитною іпотекою (piggyback) залежить від часу та мети. Якщо ви купуєте житло та маєте обмаль коштів, кредитна іпотека (piggyback) може зробити володіння ним доступним. Якщо ви вже володієте житлом і хочете отримати кредит під заставу житла для консолідації боргу або ремонту, CES – це кращий варіант. Окрема кредитна іпотека (CES) зберігає умови вашої першої іпотеки, пропонуючи гнучкість для позичальників з повним або альтернативним документом. Однак кредити з додатковою іпотекою можуть мати вищі ставки, оскільки вони є більш ризикованими для кредиторів.

В обох варіантах ваш будинок використовується як застава, тому невиконання зобов'язань ризикує призвести до вилучення майна. Щоб прийняти рішення, оцініть свій власний капітал — відніміть баланс іпотеки від вартості вашого будинку — і переконайтеся, що ваш коефіцієнт DTI дозволяє здійснювати додаткові платежі. Порівняйте кредиторів, щоб знайти конкурентні умови CES або piggyback, і розгляньте можливість консультації з фінансовим консультантом.

Зрештою, закритий другий кредит чудово підходить для фінансування ремонту житла та консолідації боргів, тоді як позики під заставу підходять для сценаріїв купівлі. Розуміючи ці типи другого іпотечного кредиту, ви можете використовувати акціонерне фінансування для ефективного задоволення своїх потреб.