На цьому етапі американський банківський сектор увійшов у фазу відокремлення.

Протягом цього періоду банківська галузь працювала відносно єдиним бізнесом, і обсяг діяльності та розмір бізнесу були певною мірою обмежені.

У грудні 1999 року в США було прийнято Закон про модернізацію фінансових послуг, який скасував межі між банками, установами цінних паперів і страховими установами з точки зору сфери діяльності, поклавши край майже 70-річному розділенню.

 

«Минуле життя» іпотеки

Спочатку іпотечні кредити були переважно короткостроковими або середньостроковими.

Однак ці кредити були дуже чутливі до змін цін на житло, і коли почалася Велика депресія, ціни на житло продовжували падати, а банки зіткнулися з великою сумою безнадійної заборгованості, що створило порочне коло, яке призвело до того, що жителі втратили свої будинки та велику кількість банкротство банків.

Після кризи з метою стимулювання економіки та вирішення житлової проблеми жителів США почали сприяти жителям в отриманні іпотечних кредитів у вигляді державних гарантій.

Федеральна національна іпотечна асоціація (FNMA або Fannie Mae) була заснована в 1938 році, головним чином, для купівлі іпотечних кредитів, гарантованих Федеральним житловим управлінням (FHA) і Управлінням у справах ветеранів (VA), а в 1972 році почала купувати звичайні іпотечні кредити, гарантовані не державою.

У той час іпотечний ринок у цілому був ще дуже нефункціональним, і на тлі сегментації інвестиційні банки поступово виявили, що за допомогою сек’юритизації активів вони можуть розкласти одну житлову іпотечну позику з великою сумою грошей на велику кількість облігації на менші суми, що значно покращило ліквідність.

Тому в 1970 році уряд створив Федеральну іпотечну корпорацію (FHLMC або Freddie Mac) для повного розвитку вторинного ринку житлових іпотечних кредитів.

Створення Freddie Mac безпосередньо сприяло розвитку вторинного ринку житлової іпотеки та дало добро на іпотечну сек’юритизацію.

 

Різниця між іпотечним кредитором і роздрібним банком

Якщо позичальник збирається подати заявку на кредит на житло, двома найпоширенішими способами є звернення безпосередньо до банку (Роздрібний банк) або до іпотечного брокера (Іпотечний кредитор).

Роздрібний банк (комерційний банк), з іншого боку, зазвичай є змішаною компанією, яка пропонує іпотечні кредити, а також фінансові послуги, такі як заощадження, кредитні картки, автокредити та інвестиції.

Коли позичальник звертається до певного банку, він матиме доступ лише до інформації та послуг цього банку, а послуги банку часто обмежуються самою позикою, що ускладнює повну інтеграцію тонкощів відносин між житлом і позикою.

Хоча комісія роздрібного банку може бути нижчою, іпотечний кредитор зазвичай пропонує більш професійні послуги, швидшу відповідь і ширший вибір продуктів для ширшої аудиторії.

Іпотечний кредитор може надати позичальникам всебічні та професійні кредитні консультації, допомогти гостям відповісти на різноманітні складні запитання щодо кредитів і портфелів фінансування, а також знайти найкращий варіант для позичальника серед десятків продуктів.

Це також означає, що позиція кредитора більш вигідна для позичальників, оскільки вони мають більше можливостей і відчутних переваг.

 

Можна сказати, що пошук хорошого іпотечного кредитора та хорошого іпотечного кредитора може заощадити гроші, час і отримати найкращу інформацію про продукт з першого разу.